近期，多家銀行密集跟進政策舉措，推出相應消費貸產(chǎn)品。不少銀行消費貸額度有所提高、期限有所延長，同時利率持續(xù)降低。
有權威專家告訴貝殼財經(jīng)記者，我國金融支持消費力度已經(jīng)不低，根本上還要發(fā)揮政策合力提振消費。 銀行發(fā)展消費貸業(yè)務要基于有效消費需求，也要考慮客戶還款能力。發(fā)展消費金融根本上需要擴大有效消費需求，支持增加高端消費供給。
銀行消費貸“暗戰(zhàn)”再起 金融支持消費力度明顯加大
據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解，近期多家銀行密集跟進政策舉措，推出相應消費貸產(chǎn)品。不少銀行提高消費信貸額度、延長消費信貸時間、降低信貸利率，以此吸引更多客戶。
有銀行為滿足信用良好客戶的大額消費需求，個人消費貸款自主支付的金額上限從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限從20萬元提高至30萬元；同時，優(yōu)化個人貸款期限政策，針對有長期消費需求的客戶，用于個人消費的貸款期限由不超過5年延長至不超過7年。
我國金融支持有效消費需求的力度不斷加大。數(shù)據(jù)顯示，當前消費貸規(guī)模處于較高水平，2024年末，我國不含住房貸款的個人消費貸余額已達21萬億元。我國消費貸對居民消費的支持力度較強。
“近年來，我國消費信貸覆蓋面明顯提升。”權威專家指出，我國消費金融的服務主體和產(chǎn)品類型進一步豐富，除傳統(tǒng)銀行信用卡和各類消費貸以外，汽車金融公司的車貸、消費金融公司的大額消費貸，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的現(xiàn)金貸等也很普及。市場研究機構估計，我國汽車金融發(fā)展水平已經(jīng)接近發(fā)達國家，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品在國際上也處于靠前水平。
發(fā)展消費金融應保持理性 消費信貸利率并非越低越好
在本輪銀行發(fā)力消費信貸中，利率持續(xù)下探仍是“標配”手段，不少銀行通過發(fā)行利率優(yōu)惠券等形式，進一步降低信貸利率。據(jù)貝殼財經(jīng)記者不完全統(tǒng)計，當前銀行消費信貸利率已普遍進入“2時代”。
“近年來，隨著金融支持實體經(jīng)濟力度不斷加大，我國貸款利率已有明顯下降，消費貸款利率也隨之下行，今年以來降幅更為明顯，有利于提升居民消費能力。”有權威專家表示，即便從國際比較看，我國消費貸利率也處于較低水平。美國聯(lián)邦存款保險公司數(shù)據(jù)顯示，美國目前消費貸款利率達到了12%左右，遠高于我國。
不過，消費信貸的利率并非越低越好。上述權威專家表示，銀行發(fā)展消費貸業(yè)務要基于有效消費需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度“內(nèi)卷”。
“銀行要平衡好業(yè)務發(fā)展與風險防范之間的關系。”該權威人士表示，當前，銀行消費貸定價要遵循商業(yè)可持續(xù)原則，兼顧金融支持消費和銀行自身健康發(fā)展的目標。業(yè)內(nèi)專家指出，銀行脫離真實消費場景拓展消費貸業(yè)務可能累積風險，一些客戶獲得低價消費貸后可能違規(guī)改變用途，甚至“以貸養(yǎng)貸”，前些年就出現(xiàn)過消費貸違規(guī)流向樓市、股市的現(xiàn)象，要避免通過價格戰(zhàn)搶奪存量客戶。
不過，知名經(jīng)濟學者盤和林認為，“卷”利率、“卷”額度趨勢還會延續(xù)，銀行首先要創(chuàng)新，風控創(chuàng)新、消費金融觸達客戶場景創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新。其次要加強合規(guī)建設，讓消費貸業(yè)務更加順暢地運行，避免違規(guī)。
提振實體經(jīng)濟消費需求是消費金融發(fā)展的著力點
在權威專家看來，提振消費、擴大內(nèi)需是長期系統(tǒng)性工程，需要發(fā)揮政策合力共同推進。發(fā)展消費金融根本上需要擴大有效消費需求，支持增加高端消費供給。
“消費金融要依賴真實的消費需求。”權威專家指出，發(fā)展消費金融必須依托實實在在的消費需求。當前有效消費需求偏弱，需要發(fā)揮宏觀政策合力，穩(wěn)住居民就業(yè)和收入，完善社會保障體系，讓居民能消費、敢消費、愿消費，才能持續(xù)釋放消費潛力，形成有效的消費信貸需求，實現(xiàn)經(jīng)濟金融良性循環(huán)。
與此同時，銀行消費貸產(chǎn)品要注重拓展增量客戶。權威專家表示，目前銀行在消費貸領域競爭激烈，許多銀行都在拼價格、搶份額，實質(zhì)上還是在切分現(xiàn)有的“蛋糕”，下一步需要努力把“蛋糕”做大，通過細分市場、差別化定價挖掘既有真實消費需求，又有貸款償還能力的潛在增量客戶，進一步擴大消費貸款的覆蓋面。
此外，權威人士還指出，金融支持消費也要從供給端發(fā)力。當前，我國經(jīng)濟結構加快轉(zhuǎn)型升級，適應經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展階段的需求結構變化，金融支持促消費也要在供給端適度發(fā)力，積極支持線上消費、養(yǎng)老消費、綠色消費、智能消費、服務消費領域發(fā)展，創(chuàng)造出更多的消費場景和配套的消費金融產(chǎn)品。
增強消費信貸可持續(xù)性 個人要理性消費、適度借貸
提振消費是擴內(nèi)需、穩(wěn)增長的關鍵點，是當前工作的重中之重。當前，圍繞汽車、家電等商品消費和服務消費等多領域融資需求，金融機構已構建起較為全面的消費貸款產(chǎn)品體系和服務模式，能夠較好滿足居民差異性消費需求。
權威專家表示，金融機構應找準支持消費的著力點，可以圍繞重點場景、重點戰(zhàn)略、重點人群發(fā)力，實現(xiàn)消費貸款增量擴面、提質(zhì)增效，提升消費信貸可持續(xù)性。
據(jù)了解，銀行已聚焦重點場景、國家戰(zhàn)略導向、重點群體做好信貸支持。如持續(xù)優(yōu)化高校畢業(yè)生、新市民、自由職業(yè)者等群體的金融服務，為更多消費者提供高效、便捷的消費支付體驗。
權威專家認為，當前我國還應增強消費信貸的可持續(xù)性。對于個人來說，過度負債不僅可能導致征信記錄受損，還可能因信用評級下降被迫轉(zhuǎn)向高息貸款維持，最終陷入以貸還貸的惡性循環(huán)。對于金融機構來說，個人過度負債也會造成不良上升，影響金融資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營可持續(xù)性。
“個人要根據(jù)自身財務狀況理性消費，適度借貸。”權威專家還強調(diào)，消費貸本質(zhì)上是通過舉債提前消費，貸款最終是要償還的。當前我國有效需求不足、居民就業(yè)壓力較大、收入預期不穩(wěn)，居民部門杠桿率已經(jīng)與歐美發(fā)達經(jīng)濟體大體相當，在國際上屬于較高水平。但如果居民家庭收入不能跟上，過度加杠桿消費，既是對未來消費需求的透支，也會增大家庭財務負擔，還可能衍生消費信貸資金用途改變等問題，最終不可持續(xù)。
此外，權威專家建議，金融機構應根據(jù)客戶需求和風險特征進行產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化定價，幫助有消費意愿、有還款能力的客戶提升消費品質(zhì)。加強金融知識宣傳，明確提示借貸風險，引導消費者根據(jù)自身財務狀況適度借貸。
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 付春愔
